Dlaczego raty kredytów gotówkowych różnią się od siebie?

Przeglądając oferty kredytów gotówkowych wiele osób zastanawia się, skąd biorą się aż tak duże różnice w wysokości rat? Co ma na to największy wpływ? W jaki sposób banki zarabiają na osobach biorących kredyt gotówkowy? Aby poznać odpowiedzi na te pytania, zapoznaj się z dalszą częścią tego tekstu oraz wejdź na portalbankowy.info.

Co wpływa na wysokość raty kredytu gotówkowego?

O wysokości raty kredytu gotówkowego decyduje kilka czynników. Pierwszym z nich jest oprocentowanie nominalne. Uzależnione jest ono od aktualnie panujących stóp procentowych. W chwili obecnej nie może przekroczyć 10%. Drugim jest prowizja za udzielenie kredytu. Bardzo często można zauważyć pewną zależność - im niższe oprocentowanie, tym niższa prowizja. I odwrotnie. Wynika to z tego, że każdy bank jest nastawiony na osiąganie zysków. Dlatego tak określają parametry swoich kredytów, żeby na nich jak najwięcej zarobić.

Trzecim elementem wpływającym na wysokość raty są produkty dodatkowe, które podnoszą kwotę brutto kredytu. Zaliczamy do nich różnego rodzaju ubezpieczenia, np. na życie lub od utraty pracy. Są one kredytowane, a składka naliczana jest za cały okres z góry i dodawana do kapitału, który pożyczamy. Kolejnym czynnikiem, który ma wpływ na wysokość raty jest okres kredytowania. Im jest on dłuższy, tym rata się obniża. Nie oznacza to jednak, że kredyt przez to staje się tańszy. Jest wręcz odwrotnie. Kredyt brany na maksymalny okres, czyli 10 lat, jest dużo droższy od tego, który jest wzięty na okres 5 czy nawet 8 lat.

Różnice w wysokości raty - przykłady Jak to wszystko działa w praktyce? Najlepiej będzie posłużyć się przykładem:

Oferta Banku A: kwota kredytu: 50000 zł, oprocentowanie nominalne: 6,99%, prowizja: 5,99%, ubezpieczenie na życie: 50 zł za każdy miesiąc, okres kredytowania: 120 miesięcy

Prowizja w tym przypadku wyniesie: 2995 zł. Ubezpieczenie na życie to dodatkowy koszt w wysokości: 50 zł x 120 miesięcy = 6000 zł. Kwota brutto kredytu będzie więc wynosiła: 50000 zł + 2995 zł + 6000 zł = 58995 zł

Oferta Banku B: kwota kredytu: 50000 zł, oprocentowanie nominalne: 6,99%, prowizja 3,99%, bez ubezpieczenia, okres kredytowania: 96 miesięcy

Prowizja w tej opcji wyniesie: 1995 zł, a kwota brutto kredytu 51995 zł

W opisanych powyżej przykładach największy wpływ na wysokość raty miało dodatkowe ubezpieczenie na życie. W przypadku Banku A rata jest co prawda niższa o 24 zł, ale całkowity koszt kredytu większy o ponad 14000 zł. Dlatego przed skorzystaniem z oferty dokładnie wszystko przeliczmy, bo czasami niewielka oszczędność na miesięcznej racie, może przerodzić się w dość dużą utratę pieniędzy.